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观点 | 发挥农村中小银行自身优势,做大做强普惠金融

原标题:观点 | 发挥农村中小银行自身优势,做大做强普惠金融

做普惠金融的蓝海,既是国家发展经济的政策要求,也是举国上下扎实推进共同富裕的要求,在党的十八届三中全会更是将发展普惠金融上升为党和国家的发展战略,普惠金融也成为各省委、省政府重要战略部署,也是中小农村金融机构切合自身发展的方向,做“小而美、小而精、小而实”的战略愿景,是未来高质量发展的基石。

青海省农村信用社联合社首席信息官 李传龙

利用自身优势做强普惠金融

相比较国有银行、股份制银行,农村中小金融机构有其自身的比较优势,这些自身优势是做大做强普惠金融的先天根基和基础,在普惠金融实践中发挥着重要的作用。农村中小金融机构是物理网点覆盖面最广最多的金融机构,量多而深入乡村,物理网点成为联系客户最坚实的基础,实现交易型网点向营销型网点转变蕴含着巨大的潜能,让智能机具多做业务,解放出更多的网点人员做营销,解决排队、体验差的诟病,实现扭亏转型。农村中小金融机构遍布乡村的惠农服务站,是为农民服务的纽带和桥梁,使农民不出家门即可享受便捷金融服务,发挥惠农服务站除普通金融业务外,对银行品牌、银行产品宣传作用。

通过党建共创的建设,银行网点与村党支部深度结合,支部建在村上,一面旗帜、一个服务组、一个共建村,进行组织联建,网点金融助理成为当地群众的“贴心人”、村民致富的“帮扶手”和村“两委”干部的“好助手”,村“两委”成为金融机构的存款营销推广员,贷款信息提供员。通过建设信用村民、信用村、信用镇、信用县等信用主体,加大信用宣传,信用引导。社保卡80%开设在农村中小金融机构,各种代发代缴在农村中小金融机构,乡镇村屯的居民80%都在农村中小金融机构开户,利用客户面广、人多的优势,专注服务过的客户,在存量客户上挖潜,加大信贷支持,以面带全体,探索推广“村镇+农业龙头企业+合作社+农户”的金融模式。

全渠道提供普惠金融供给

线下分布多而广的物理网点、惠农站点服务了绝大部分的农村老百姓,是中村中小金融机构扎根农村、扎根县域的基础和绝对优势,是服务年长、文化层次不高的百姓的重要渠道,传统物理网点与线上金融服务有机结合统一,依托物理网点、惠农网点的多而广的分布做好金融服务,做好营销,提升物理网点的体验。

农村因为客户老龄化、客户文化偏低、互联网不发达等原因导致的“互联网”最难打通的“最后一公里”。

因此加强、加快村中惠农服务站的建设,要想富先修路,通过惠农服务站、物理网点的综合布局,网点的智能化,强化手机银行、微信银行的电子渠道建设,并加速向农村市场渗透,利用农村中小银行的线下优势拉动线上,培养客户手机银行的使用习惯,提高电子银行柜面替代率,手机银行要提质扩面,为老百姓提供存贷汇、政府代收、代发等一揽子金融服务,实现基础金融不出村,综合金融不出镇的普惠金融服务,实现线下为基础,线上为抓手,线下返反攻线上,线下线上一体化。

聚焦乡村振兴,实现共同富裕

在党的十九届五中全会上,党中央第一次把实现全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展作为一项重要的远景目标,将其作为乡村振兴战略的基本目标和重要着力点。2021年习近平总书记在十九届中央政治局第二十七次集体学习时再次强调共同富裕;农村普惠金融是实现乡村振兴、绿色农业、生态农业的重要手段,对实施和推动乡村振兴战略的实施有着重要的意义,聚焦专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业、村集体经济等多种类型的新型经营主体;聚焦村民农牧家庭金融需求,实现乡村振兴的产业旺、生活富裕、生态美的愿景,推进乡村振兴,实现共同富裕。

普惠金融深入人心

农村中小金融机构作为地方金融主力军,经过多年的发展,为地方经济做出了突出的贡献,政府与农村中小金融机构形成了紧密联系,强化政府主导,多方协同,加深金融合作,发挥地方金融主力军的作用,加强数字金融宣传教育,优化数字普惠金融征信体系,利用国家大力发展普惠金融、乡村振兴的有利时机,充分利用政策优势为我所用,利用脱贫攻坚积累的先进经验在国家乡村振兴战略中发挥更大的优势,做好政银对接,充分发挥政府的作用,搭建起银行和各级政府的交流合作的平台,推动双方深入广泛的合作,利用好农信历史沿袭下来的地缘、政缘优势,与政府天然的联系,与老百姓通过政府各种代发、各种代收所形成的紧密关系,实现政府搭台,借力网点下沉最深,员工本土化程度最广的优势,发挥农村金融机构扎根在广大农村、深得老百姓熟悉和认可的扎实基础,银行唱好普惠金融这台戏。

加快系统建设,实现数字普惠

2021年中央一号文件首次提出,要大力发展农村数字普惠金融,农村中小金融机构要加快普惠金融相关系统建设,实现数字普惠,数字普惠是提高自身核心竞争力的长远发展的后发之力,大力推进普惠金融服务的数字化转型,结合实际开展系统建设,秉承“一部手机就是一张有效借记卡”的理念,在手机银行构建简单、易用、可联动的金融服务体系,打造“一台多功能智能柜员机就是一个柜台”,构建手机银行和智能柜员机的两个渠道,不断构建乡村振兴的金融场景等下足功夫。传统柜面业务全面向多功能智能柜员机迁移,在传统柜面业务能做的80%业务,在多功能智能柜员机上都能实现,实现网点的转型,较少柜面人员,从交易型网点向营销型网点转型,释放更多的人力和时间去做线下普惠金融。

实现普惠金融稳健发展

紧紧围绕“做普惠金融工匠”企业愿景,以“小而精、小而美、小而实”为发展目标,以战略为引领,为方向,坚持多年执行不变形,行动不变形,管理绩效指标精炼到位,聚焦“三农”,坚守“农小土”,规模与质量并重,保持在支农支小的战略定力,坚持小额、分散的经营路径,农牧民是不受经济周期的影响的最稳定的行业,坚信农民的价值,坚信乡村振兴的巨大机会,坚信农民和小微企业是低风险、高成长、高收益的蓝海,坚持高质量发展,坚持质量优先。

规模固然重要,只有发展才能解决困难和问题,但坚持质量优于规模,在规模冲动下,保持质量优先的定力。小额信贷最美、风险最小,小额存款最稳定,但是做小很难产生规模效应,更难在短时间内业绩见效,需要在战略的引导下,既要做好顶层设计,更要设计好绩效考核这个指挥棒和旗帜,聚焦“做小”的考核,所有的制度支持“做小”,一切资源向“做小”倾斜,弘扬“谁做小,谁受益”,将普惠金融推向深入。

制定精准的导向机制

扎根乡村,做普惠的工匠,关键在客户经理身上,通过减负,让客户经理能够能走出去做普惠金融,做网格化营销,推行小后台大前台,客户经理要不断地得到补充;要给客户经理减负,减少不必要的营销指标,减少不必要的应付上级检查,减少不必要的报表报送,客户经理这把“快准狠”的刀必须得到减负,让客户经理只关注存贷款,能够有足够的精力走出去做普惠金融。

通过导向机制设计,解决法人行做普惠金融费时费力愿意性不强、解决客户经理不敢贷、不想贷的难题,就要抓住考核这个牛鼻子,通过制定客户经理只要无道德违规,给予客户经理一定的小额贷款不良率的容忍度,解决客户经理担心秋后算账、担心一旦出现风险被追责、放贷产生的绩效覆盖不了追责罚款的顾虑;通过向客户经理展示每个小微普惠贷款所产生的模拟利润考,兑现绩效,让客户经理想贷;通过制度明确:小额简单化,效率化,注重看人品、看征信、看还款意愿;大额风控优先,审批严格,大额出现风险必问责,大额的模拟利润打折计算;宽小额、严大额,做小额普惠收益高,做大额收益低的导向。对法人行领导要压实责任,实施责任目标考核与经营班子履职评价挂钩,与“帽子挂钩”,绩效目标与薪酬挂钩,水涨船高。

(栏目编辑:王伟)返回搜狐,查看更多

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发布于:北京市
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